Mutui
Il mutuo è una particolare forma di finanziamento, utilizzata molto spesso per l'acquisto di un bene immobile (mutuo immobiliare), come un'abitazione. In questo caso la banca o l'ente finanziario, concedono il mutuo bancario al mutuatario, che si impegna a restituire il capitale erogato nel tempo, con rate mensili o annuali, a tasso fisso o variabile a seconda delle condizioni contrattuali.
Mutuante e mutuatario
Quando si parla di mutuo bancario, questa operazione coinvolge principalmente due soggetti:
- il mutuante, ovvero l'ente creditore (la banca, l'istituto di credito) che eroga la somma di denaro;
- il mutuatario, ossia la figura che si impegna a corrispondere la cifra indicata nei tempi e con le modalità stabilite dal contratto di mutuo.
Contratto di mutuo
Il mutuo è una forma di finanziamento regolata dal Codice Civile (Articolo 1813) che lo descrive come una forma di contratto reale. Il contratto del mutuo è inoltre sottoposto alla normativa di trasparenza bancaria, per cui le banche devono mettere a disposizione del cliente, la documentazione informativa adeguata.
Il contratto di mutuo può essere in alcuni casi gratuito. In caso di mutuo bancario sono invece presenti dei costi aggiuntivi (interessi, spese di gestione, ecc.) che devono essere corrisposti all'istituto di credito in aggiunta al credito vero e proprio fornito.
Mutuo immobiliare: ipotecario o fondiario
Il già citato mutuo immobiliare, è tra le soluzioni più utilizzate per ottenere del denaro per l'acquisto di un immobile o per altre finalità collegate sempre ad esso come ad esempio la ristrutturazione della casa (mutuo ristrutturazione). Il mutuo immobiliare può essere di due tipologie:
- il mutuo ipotecario, quando l'immobile viene gratavo da ipoteca. In questo caso la proprietà stessa rappresenta la garanzia per il creditore (la banca) qualora il debitore non sia in grado di ovviare al rimborso del debito e subentri uno stato di insolvenza. Il mutuo ipotecario è ad esempio previsto con i mutui per acquisto casa, ristrutturazione, liquidità, surroga o sostituzione e prevede di solito un piano di rimborso compreso tra i 5 e i 20 anni. Questa soluzione permette di ottenere un'importo volta a finanziare fino 100% del valore dell'immobile.
- il mutuo fondiario, quando la proprietà viene gravata da ipoteca di primo grado. Si tratta di una soluzione che viene proposta solo per le finalità di acquisto o ristrutturazione casa e prevede generalmente una durata compresa tra i 5 e i 30 anni. Questa soluzione permette di ottenere mutui fino all'80% sul valore della proprietà.
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